Vay ngân hàng là hình thức người vay vay qua ngân hàng. Khi cấp loại tín dụng này, ngân hàng ghi toàn bộ số tiền cho vay vào tài khoản của người vay ngay từ khi bắt đầu cho vay, với lãi suất được tính theo một tỉ lệ nhất định so với số tiền vay ban đầu và thời hạn cho vay.
Trong một số trường hợp, người vay có thể trả dần tiền vay dưới hình thức định kỳ.
Vay tín chấp: Là hình thức vay không cần tài sản đảm bảo. Khoản vay này hoàn toàn dựa trên uy tín của người vay. Hình thức vay này phù hợp với cá nhân với những nhu cầu nhỏ như mua sắm, vui chơi giải trí, với lãi suất vay cao, thời gian vay tối đa là 60 tháng.
Vay thấu chi: Là hình thức vay cho khách hàng cá nhân khi có nhu cầu sử dụng vượt số tiền hiện có trong tài khoản thanh toán của cá nhân. Hạn mức được cấp gấp 5 lần lương, hồ sơ yêu cầu có chứng thực về khoản thu nhập cố định mỗi tháng.
Vay trả góp: Là hình thức cho vay mà tiền lãi và gốc mỗi tháng bằng nhau. Tùy thuộc nhu cầu cũng như khả năng trả nợ của người vay mà có thời hạn cũng như hạn mức trả vay khác nhau.
Vay thế chấp: Là hình thức vay truyền thống của ngân hàng, cần có tài sản đảm bảo mới được vay. Hạn mức vay khá cao lên đến 80% giá trị tài sản cầm cố, lãi suất phù hợp với khoản vay. Thời hạn vay kéo dài lên đến 25 năm theo nhu cầu người vay, phù hợp cho cả cá nhân và doanh nghiệp.
- Lãi suất cho vay trong giới hạn do Ngân hàng Nhà nước quy định.
- Với một số khoản vay, người vay phải có tài sản bảo đảm.
- Ngoài tài sản bảo đảm, bạn cần phải đáp ứng một số điều kiện nhất định tùy theo chương trình cho vay.
- Thời hạn giải ngân chậm do phải có thời gian thẩm định hồ sơ.
Quỹ tín dụng nhân dân là tổ chức tín dụng do các pháp nhân, cá nhân và hộ gia đình tự nguyện thành lập dưới hình thức hợp tác xã để thực hiện một số hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này và Luật hợp tác xã, với mục tiêu chủ yếu là tương trợ nhau phát triển sản xuất, kinh doanh và đời sống.
- Khách hàng là pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật.
- Khách hàng là cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật; hoặc từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.
- Có nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp.
- Có phương án sử dụng vốn khả thi.
- Có khả năng tài chính để trả nợ.
- Khách hàng được quỹ tín dụng đánh giá là có tình hình tài chính minh bạch, lành mạnh
Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận về lãi suất cho vay ngắn hạn bằng đồng Việt Nam, nhưng không vượt quá mức lãi suất cho vay tối đa là 5,5%/năm.
Khi Thông tư 04 ra đời, một trong những điều kiện để được vay vốn từ Quỹ tín dụng nhân dân là người vay phải là thành viên của Quỹ tín dụng nhân dân hoặc là hộ nghèo.
Thành viên của Quỹ tín dụng nhân dân phải góp vốn với mức tối thiểu là 300.000 đồng, cùng với việc đóng lệ phí thường niên, nếu có nhu cầu vay vốn thì thủ tục phức tạp hơn nhiều so với trước kia.
- Không cần có tài sản bảo đảm và các điều kiện khác như loại hình vay ở ngân hàng.
- Thủ tục nhanh chóng.
- Thời hạn giải ngân nhanh chóng, tiện lợi.
- Lãi suất cho vay khá cao nhưng trong giới hạn quy định về lãi suất theo Bộ luật dân sự hiện hành.
- Nhiều tổ chức lợi dụng vay online qua công ty tài chính để trục lợi tín dụng đen.
Người vay cần tìm hiểu kỹ thông tin của đơn vị cho vay. Giữa hàng ngàn đơn vị cho vay online, bạn nên lựa chọn cẩn thận nơi mà mình sẽ đăng ký vay để hạn chế mọi rủi ro có thể gặp phải. Bạn nên tham khảo một số tiêu chí khi lựa chọn đơn vị cho vay uy tín như:
- Là công ty lớn, có tên tuổi trên thị trường
- Thông tin đầy đủ trên các kênh chính thức như website, mạng xã hội
- Minh bạch lãi suất và phí dịch vụ
- Đánh giá của người dùng đã sử dụng dịch vụ
- Chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp
Bạn không nên vội vàng nghe theo các thông tin từ quảng cáo mà hãy đọc kỹ mức lãi suất thực trong hợp đồng cho vay. Ví dụ, lãi suất niêm yết trên website là 14%/năm nhưng trong hợp đồng tín dụng lên tới hơn 20%/năm thì chắc chắn bạn phải cân nhắc độ tin cậy của công ty này. Ngoài ra, bạn cũng cần thận trọng với các chi phí ẩn như phí thẩm định hồ sơ, phí vay lần đầu, phí trả chậm. Các khoản phí này sau khi cộng với lãi suất niêm yết sẽ khiến chi phí bị đội lên rất nhiều.
